La gestion de ses finances personnelles passe souvent par une bonne connaissance des ratios financiers à respecter pour ne pas se retrouver dans une situation précaire. Le taux d’endettement en fait partie, et il est généralement admis que ce ratio doit rester en dessous de 30%. Mais comment calculer les 30% d’endettement ?
Pourquoi limiter son endettement à 30% ?
Dans le domaine de la gestion des finances personnelles, maintenir un taux d’endettement inférieur à 30% permet de garantir une certaine sécurité financière. En effet, un taux d’endettement trop élevé peut entraîner des difficultés à rembourser ses dettes, voire même conduire au surendettement. Ce seuil de 30% est donc considéré comme une limite raisonnable pour assurer un bon équilibre entre les charges fixes et les revenus disponibles.
Le rôle des banques et des organismes de crédit
Les banques et les organismes de crédit jouent également un rôle important dans la limitation de l’endettement des ménages. Lors de l’octroi d’un prêt immobilier ou d’un crédit à la consommation, ces institutions vont examiner le taux d’endettement du demandeur afin de s’assurer qu’il sera en mesure de rembourser ses mensualités sans problème. Si le taux d’endettement dépasse les 30%, cela peut constituer un frein à l’obtention d’un crédit.
Le calcul du taux d’endettement est relativement simple. Il consiste à diviser la somme des charges fixes par les revenus totaux, puis à multiplier le résultat par 100 pour obtenir un pourcentage. Pour vous aider dans cette démarche, vous pouvez utiliser un outil pour le calcul du taux d’endettement.
Déterminer ses charges fixes
Les charges fixes sont l’ensemble des dépenses que vous devez assumer chaque mois, qu’il s’agisse de remboursements de crédits, de loyers ou de pensions alimentaires. Les charges variables, comme les dépenses en alimentation, en loisirs ou en habillement, ne sont pas prises en compte dans ce calcul. Voici une liste non exhaustive des éléments à inclure dans vos charges fixes :
- Loyer ou mensualités de remboursement d’emprunt immobilier
- Mensualités de remboursement de crédits à la consommation
- Pensions alimentaires versées
- Charges de copropriété
- Assurances (habitation, voiture, etc.)
- Frais de garde d’enfants
Déterminer ses revenus totaux
Les revenus totaux correspondent à l’ensemble des sommes perçues chaque mois, qu’il s’agisse de salaires, de pensions de retraite, de revenus locatifs ou d’autres sources de revenus régulières. Voici une liste non exhaustive des éléments à inclure dans vos revenus totaux :
- Salaires et traitements
- Revenus d’activité non salariée (auto-entrepreneurs, professions libérales, etc.)
- Pensions de retraite
- Allocations chômage
- Revenus locatifs
- Prestations familiales et autres aides sociales
Exemple de calcul du taux d’endettement
Imaginons que vous ayez les charges fixes et revenus mensuels suivants :
- Mensualités de remboursement d’emprunt immobilier : 800 €
- Mensualités de remboursement de crédit voiture : 200 €
- Frais de garde d’enfants : 300 €
- Assurances : 150 €
- Revenu mensuel : 3 000 €
La somme de vos charges fixes est de :
800 + 200 + 300 + 150 = 1 450 €
Pour calculer votre taux d’endettement, divisez cette somme par vos revenus totaux :
1 450 / 3 000 = 0,483
Maintenant, multipliez ce résultat par 100 pour obtenir un pourcentage :
0,483 x 100 = 48,3 %
Votre taux d’endettement est donc de 48,3 %. Il dépasse les 30% recommandés, ce qui peut indiquer que vous êtes dans une situation financière tendue et qu’il serait préférable de réduire vos charges fixes ou d’augmenter vos revenus.
Comment améliorer son taux d’endettement ?
Pour réduire votre taux d’endettement, vous pouvez soit diminuer vos charges fixes, soit augmenter vos revenus. Voici quelques pistes à explorer :
- Négocier des conditions de crédit plus avantageuses (taux d’intérêt, durée de remboursement, etc.)
- Renégocier votre contrat d’assurance pour bénéficier de tarifs plus compétitifs
- Réduire vos frais de garde d’enfants en trouvant des solutions alternatives (garde partagée, aides familiales, etc.)
- Augmenter vos revenus en cherchant un emploi mieux rémunéré, en cumulant plusieurs activités ou en développant une activité complémentaire
Le calcul des 30% d’endettement est essentiel pour bien gérer ses finances personnelles et éviter de tomber dans le surendettement. N’hésitez pas à utiliser un outil en ligne pour vous aider à déterminer votre taux d’endettement et suivre son évolution au fil du temps.